Открываем всем долговую яму)))

Рейтинг надежности онлайн казино за 2020 год:
  • СОЛ Казино
    СОЛ Казино

    1 место в рейтинге! Моментальные выплаты!

  • ФРЭШ Казино
    ФРЭШ Казино

    Приветственный бонус 20 000 руб! Быстрые выводы!

Три способа, чтобы выбраться из долговой ямы

Кредиты и долги — это, в первую очередь, результат образа жизни человека, результат его мировоззрения.

«Друзья купили себе новые крутые тачки, значит, и мне надо» — так думает Петя. Берет кредит, и теперь он такой же крутой, как его друзья. Только вот свободных денег осталось только на еду и на пару раз сходить в кино.

Жена Пети просит новый телефон, ведь у подруг давно уже новая модель, — одна она позорится и ходит со старой моделью. Петя любит свою жену, поэтому снова берет кредит. Теперь денег и на кино вовсе не остается.

Поделюсь тремя разными стратегиями для того, чтобы избавиться от кредитов:

1) Резкий разворот.

Если кредитов стало много, то это верный сигнал, что семья тратит избыточно много денег.

Здесь важно твердо принять решение, уверенно взять руль от своей жизни в руки и круто повернуть в другую сторону.

2) Выдохнуть и подумать.

Есть другая, менее радикальная стратегия.

Рейтинг казино на русском языке:
  • СОЛ Казино
    СОЛ Казино

    1 место в рейтинге! Моментальные выплаты!

  • ФРЭШ Казино
    ФРЭШ Казино

    Приветственный бонус 20 000 руб! Быстрые выводы!

Здесь целью будет уменьшить ежемесячные платежи по кредиту. А для этого требуется сделать перекредитацию. Т.е. взять кредит в своем (или в другом) банке на больший срок, чтобы ежемесячные выплаты стали меньше.

  • Сейчас у банков дела идут не очень, и они с радостью предоставляют такие услуги.
  • Минус такого подхода очевиден — кредит придется выплачивать намного дольше.

Но, зато можно будет выдохнуть, перевести дыхание и начать постепенно менять свою финансовую жизнь и свои «денежные» привычки.

*Кстати, каждой семье нужно обязательно выделить небольшую сумму денег для инвестирования.

К сожалению, Вы не сможете приступить к инвестированию, если вы не измените свой привычный образ жизни.

Если образ жизни менять совсем не хочется, но надо избавиться от кредитов, то рекомендуем включить режим «Армия».

В отличие от второй стратегии «Выдохнуть», в «Армии» придется, наоборот, глубоко вдохнуть и на целый год плотно включиться в битву за деньги.

  • Это может быть и 12 часовой рабочий день, могут быть и недели без выходных.
  • Если сил и энергии достаточно, то можно включить такой режим на год. Если не очень, то максимум на месяц или два.

После такого интенсива обязательно потребуется серьезный отдых для восстановления.

  1. Вроде все эти три вышеизложенные стратегии банальны и понятны.
  2. Но почему-то люди упорно продолжают делать то, что делали раньше, и все глубже закапываются в кредитную яму.
  3. Поэтому рекомендую принять решение прямо сейчас — какую из этих трех стратегий Вы возьмете на вооружение?

ДЛЯ ЗАКРЕПЛЕНИЯ МАТЕРИАЛА ПОСМОТРИТЕ МОЕ ОЧЕРЕДНОЕ ВИДЕО:

Как предупредить попадание в долговую яму, и выбраться из нее, если попал

Практическая невозможность обслуживания долговых обязательств, независимо от их формы и суммы, фактически и является долговой ямой. Попадание в нее зачастую происходит значительно раньше, чем осознание такого факта человеком. В связи с этим просто усугубляются материальные сложности, доводя их до критических. Причем мало кто задумывается, что долговая яма – это не просто стечение обстоятельств, а в большинстве случаев – следствие неправильных действий самого заемщика. Поэтому варианты, позволяющие выбраться из кредитной кабалы, всегда стоит рассматривать параллельно с шагами, предотвращающими ее возникновение.

Долговая яма – как предупредить

Предотвращение долговой кабалы – формирование комфортных условий возврата долга. Позволяющих своевременно и полноценно погашать все имеющиеся займы. Меры для этого начинают применяться еще с момента возникновения потребности в кредите, и не заканчиваются до полной его выплаты.

Как взять деньги в долг, чтобы не испытывать финансовых сложностей

В первую очередь рассматривать только надежных участников рынка. Независимо, будет это банк или микрофинансовая организация (МФО). Отзыв лицензии или исключение из госреестра всегда влечет возникновение сложностей с оплатой долга. Начиная от постоянных задержек обработки перевода, заканчивая частыми изменениями реквизитов. Предупредить эти проблемы лучше заблаговременно. Исключив из рассмотрения сомнительных кредиторов.

Формирование комфортного платежа. С 1 октября 2020 года ЦБ РФ фактически обязал придерживаться этого правила коммерческие структуры, предоставляющие деньги в долг. Если сумма всех платежей превышает 50% дохода клиента, то кредиторы обязаны формировать значительные резервы под подобные займы. Что для них совершенно невыгодно. Проще отказать в заключении договора.

Самим заемщикам стоит придерживаться более жесткого ограничения – до 35% дохода должно тратиться на внесение плановых платежей. Всех — как по вновь оформляемому, так и уже активным долгам. Естественно, это условный показатель. В зависимости от нюансов жизненной ситуации он может корректироваться. Зачастую, в меньшую сторону. Например, если человек располагает тремя детьми и средним уровнем заработка в районе 30-40 тыс. рублей, то расходы на кредит в 10-12 тыс. рублей для него заведомо будут неподъемными. Стоит снижать 35-ти процентную планку до 15-20%.

Достигнуть комфортных расходов на оплату займов можно тремя основными методами:

  1. Запрос четко требуемой суммы. С запасом брать деньги в долг не стоит. Как показывает практика, излишки все равно тратятся. Причем бессмысленно. В дальнейшем они увеличивают и общую переплату, и ежемесячные платежи.
  2. Выбор кредита с меньшей процентной ставкой. Чаще всего она предоставляется гражданам, относящимся к определенным клиентским и социальным группам. Например, если речь идет о потребительском займе, то зарплатным клиентам комиссия за пользование заемными средствами может быть на 0,5-1% годовых меньше. В случае с ипотекой есть профильные программы финансирования – молодым семьям с господдержкой, военнослужащим и т.д.
  3. Увеличение срока действия договора. Чем он больше, тем меньше ежемесячный платеж. Соответственно, используя максимально доступный период, удается достигнуть минимального давления на личный бюджет. Да, это приводит к большей переплате, но не стоит забывать о досрочном погашении. Оно доступно по всем типам долговых обязательств. Естественно, с пересчетом процентов за фактический срок пользования займом.

Как обслуживать долг, чтобы не попасть в долговую яму

После заключения договора стоит в кратчайшие сроки сформировать так называемую подушку безопасности. То есть отложить определенную сумму, который бы хватило для внесения 2-3 ежемесячных платежей. Если возникнут материальные сложности, то будет достаточное время для оперативных действий, направленных на их решение. Например, поиск новой работы, направления запроса и получения ответа на реструктуризацию, оформление рефинансирования и т.д. и т.п.

Непосредственная оплата сопровождается тремя нюансами:

  1. Заблаговременное внесение платежей. За 5-6 рабочих дней до граничной даты. Это позволяет предупредить возможные задержки в обработке транзакции по зачислению денег. Днем оплаты считается момент поступления денег кредитору, а не их отправки. Если они зачислены позже – возникает просрочка. С сопутствующим увеличением долга. В связи с начислением неустойки. Многие банки предлагают услугу по изменению даты платежа. Поэтому стоит ее корректировать на комфортное число.
  2. Частичное досрочное погашение. В случае предоставления права выбора варианта изменения правил выплаты, стоит остановиться на уменьшении ежемесячных платежей. Это менее выгодно, чем сокращение срока кредитования, но все же более презентабельно для предотвращения долговой ямы, как в текущий момент, так и в перспективе. В связи с сокращением ежемесячной нагрузки на личный бюджет.
  3. Контроль. Причем всех нюансов. Начиная от факта поступления и достаточности денег, заканчивая проверкой актуальности реквизитов. Поэтому после каждого платежа стоит уточнять, полностью ли корректно прошла вся транзакция.

В завершении можно выделить общий принцип обслуживания в профильных коммерческих структурах – уведомление кредитора о всех изменениях персональных данных. В первую очередь – контактных. Ведь при смене телефона банк или МФО, не располагая новым номером или адресом электронной почты, попросту не сможет уведомить о возможных проблемах. Как следствие – начнет накапливаться ком финансовых проблем.

Предотвращение претензий со стороны кредитора

Независимо, выплачен долг своевременно или досрочно, необходимо получить справку о таком факте. Только документ будет подтверждать исполнение обязательств заемщика. Соответственно, лишь его наличие позволит предотвратить возможные будущие претензии, связанные с неполным погашением кредита.

Долговая яма – как выбраться

Форма материальных сложностей, как и указывалось ранее, может быть самой различной. Начиная от непродолжительных проблем, например, позволяющих внести очередной платеж только на несколько дней позднее, заканчивая полной утратой платежеспособности. Поэтому и выбираться из долговой ямы можно по-разному. Единственный общий нюанс – ни в коем случае нельзя скрываться от кредитора. Во-первых, это никогда не решает проблему, а только усугубляет ее. Во-вторых, банк или МФО самостоятельно могут предложить вариант разрешения возникшей сложности. Например, за счет реструктуризации. Поэтому всегда стоит быть на связи.

Как выбраться из краткосрочной долговой ямы

Предусматривается непродолжительная проблема по возврату займа. Например, задержка заработной платы, непредвиденные расходы на сторонние экстренные потребности и т.п. Вариантов решения, в зависимости от типа долга и бизнес-модели кредитора, может быть три:

  1. Пролонгация договора. Применима к так называемым займам до зарплаты в МФО. Подавляющее большинство участников профильного рынка позволяют перенести граничную дату возврата денег. Для этого все же потребуется располагать определенной суммой – начисленными процентами за прошедший период времени. В то же время этот объем средств значительно меньше, чем вся задолженность. Соответственно, удается избежать просрочки с минимальными затратами.
  2. Перенос даты платежа. Используется в отношении банковских продуктов. В частности, потребительских кредитов, автокредитов и ипотеки. По пластиковым платежным инструментам дату отчетного периода, к сожалению, не смещает ни одна профильная коммерческая структура. Если возникает задержка зарплаты, то можно с начала месяца сместить график к концу. Тем самым выиграть пару недель. Не допуская просрочки. Правда, не все банки применяют такую услугу в своей бизнес-модели.
  3. Кредитные каникулы. Если брать в целом рынок долговых обязательств, то можно выделить три основных варианта услуги:
    • Присутствующую в продуктовой линейке. Зачастую банки позволяют пропустить 1-3 платежа. Естественно, это влечет увеличение переплаты, но все же удается избежать просрочки. Основное достоинство – возможность применения каникул здесь и сейчас. Лишь обратившись к своему кредитору с соответствующим заявлением.
    • Ипотечные. Законодательно утверждена возможность приостановки выплаты займа до 6 месяцев. Детальное описание услуги представлено здесь. Главное преимущество – предоставляется всеми банками РФ безотказно, естественно, если соблюдены нормы профильного закона.
    • На усмотрение кредитора. Может запрашиваться любым клиентом. Посредством направления заявления, составленного в свободной форме. Срок рассмотрения такого обращения банками и МФО зачастую достигает 30 дней. Важно учитывать, что обязанности удовлетворять запрос у коммерческой структуры нет. То есть могут отказать в реструктуризации. Даже без уведомления о причине такого решения. Хотя, есть и достоинство – просьба может содержать любой вариант смены графика выплаты.

Долгосрочная долговая яма – как выбраться

В зависимости от типа проблемы, может быть два варианта ее решения:

  1. Уменьшение уровня дохода или увеличение обязательных расходов. Например, смена места трудоустройства на более низкую заплату, рождение ребенка в семье и т.д. Важно учитывать, что в этом случае человек не теряет доход. То есть вносить платежи он может, но с меньшей суммой. Корректировка долговой нагрузки выполняется за счет:
    • Ранее упомянутой реструктуризации. Запрашивается у действующего кредитора увеличение срока долгового обязательства.
    • Рефинансирования. То есть обращения в другую профильную коммерческую структуру с целью получения нового займа, который располагать более длительным периодом выплаты. Вновь полученные средства направляются на закрытие активного кредита с некомфортным графиком платежей.
  2. Инициация обращения кредитора в суд. Такой подход стоит применять при совокупном стечении двух обстоятельств. Во-первых, полной утраты возможности погашать долг. Во-вторых, отказа банка или МФО реструктуризировать заем. Человеку достаточно будет выполнить фактически одно действие – отказаться от взаимосвязи. Детальная инструкция выполнения процедуры представлена здесь. Возможность появляется по истечению четырех месяцев после возникновения просрочки. При таком шаге у кредитора не остается никакого другого выхода, кроме как обращаться в суд для принудительного взыскания долга. Преимущества – возвратом денег будет заниматься Федеральная службы судебных приставов (ФССП), и при расторжении договора прекратиться увеличение долга.

Отдельно выделим займы в МФО. Они, в отличие от кредитов в банках, располагают определенными ограничениями по максимальной сумме задолженности относительно изначально полученного в долг объема средств. Это важно учитывать не только в процессе общения с компанией, но и при ее обращении в суд. Для защиты своих прав.

Полная утрата платежеспособности

Если ситуация безвыходная, то фактически остается только один выход – банкротство физического лица. Не стоит думать, что такой вариант просто позволит избавиться от долгов. Решение о признании человека неплатежеспособным принимает суд. Основываясь на детальном отчете о финансовом состоянии гражданина, а также его имуществе. Помимо этого, процедура предусматривает следующие нюансы:

  • Доступна только россиянам, долг которых превышает полмиллиона рублей, и просрочка длится не менее 3-х месяцев.
  • Требует финансовых затрат. На оплату услуг управляющего, публикацию сведений и направления уведомлений кредиторов о подаче соответствующего иска и т.д. Зачастую процедура обходится не менее 70 тыс. рублей.
  • Банкротство влечет определенные последствия. В виде фактической невозможности взять в долг в банках и МФО в будущем, занимать руководящие должности, открывать свой бизнес и т.д.

Дополнительно повторимся – решение о признании человека банкротом принимает Арбитражный суд. Опираясь на массу документов. Поэтому предугадать итоговой вердикт практически невозможно. Детальное описание всей процедуры представлено в этой статье нашего независимого информационного портала.

Основные ошибки, приводящие к возникновению долговой ямы

Как и указывалось ранее, в первую очередь это попытка скрыться от кредитора. Проблема от такого подхода не решается. Она лишь усугубляется. При поддержании связи есть вероятность предложения самого кредитора перенести дату платежа, оформить кредитные каникулы или произвести реструктуризацию. Уклонение от контакта снижает доверие банка или МФО к заемщику, но важнее – просто увеличивается общая задолженность.

Помимо этого, немаловажна популярная ошибка – оформление нового займа для погашения текущего. Без уменьшения долговой нагрузки. Она встречается не только в МФО, но и по долгам в банках. Например, в варианте получения займа до зарплаты при невозможности планового внесения платежа по кредиту. В таком варианте долговая нагрузка только увеличивается. Рано или поздно она приводит к фактической невозможности выплаты долга, и к кредитной кабале. То есть фактической — зависимости получения новых сумм в долг для выплаты ранее взятых. В итоге неплатежеспособность становится неизбежной.

Единственный вариант, при котором можно оформлять новые долговые обязательства – рефинансирование. Если казать проще – новый кредит должен быть выгоднее предыдущего. Либо по процентной ставке, либо по долговой нагрузке или другим параметрам. То есть не должно производиться усугубления проблемы. Например, при наличии займа до зарплаты, погашать его таким же продуктом другой МФО ни в коем случае нельзя. Можно обрушаться только за продуктами, предусматривающими долгосрочную выплату – 3-12 месяцев. Так удается растянуть долг и более комфортно его выплатить.

По большому счету

Сначала был один — потребительский. Ирина долго думала — брать его или не брать, но деньги нужны были на лечение и она решилась. А дальше «понеслось». Кредитные карты — в одном, другом, третьем банке. За счет одного кредита она гасила другой и так далее. Теперь она должна банкам почти миллион рублей. Экономит на всем и, самое обидное, уже не помнит, на что потратила заемные деньги. Ситуация Ирины, конечно, из ряда вон выходящая, но очень у многих россиян в кошельке есть кредитные карты, а в серванте лежат даже не прочитанные кредитные договоры.

Результаты совместного исследования Всемирного банка и Роспотребнадзора показали: около 60% российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов. Если количество кредитов «зашкаливает», то надо думать о том, как выбраться из этой «долговой ловушки». Брать новый заем — это последнее, что нужно делать. Ежемесячные платежи и основной долг вырастут. Ни в коем случае нельзя связываться с фирмами, «помогающими не возвращать кредит». Это мошенники. Реально существуют две возможности снизить свою долговую нагрузку:

1. Реструктурировать долг, то есть попросить банк изменить условия по кредиту: списать начисленные проценты, снизить ежемесячный платеж или процентную ставку. Условия у всех банков разные. Правда, реструктуризация не всегда бывает выгодна: банк может сохранить процентную ставку, а срок кредита увеличить, и если заемщик согласится на такие условия, он может переплатить, хотя ежемесячные отчисления снизятся.

2. Рефинансировать долг. Более выгодным кредитом закрыть старый долг и выплачивать банку меньше. Со временем ставки по кредитам меняются. Иногда они становятся ниже. Допустим, семья взяла 10-летний ипотечный кредит по ставке 15%. Через 5 лет заемщик обнаруживает, что процентные ставки снизились и сейчас такой же кредит можно взять по ставке 11%. Он обращается в «свой» или «чужой» банк для перекредитования на более «интересных» условиях.

Если же договориться с банком не удается, денег нет и не предвидится, последний выход — объявить себя банкротом. Однако ЦБ предупреждает: «Банкротство ухудшает кредитную историю: вам непросто будет получить кредит в будущем. Вашим имуществом и деньгами будут распоряжаться другие. Вы сможете тратить не более 50 тысяч рублей ежемесячно, если суд не одобрит большую сумму».

Банк — не Дед Мороз

Наталья Андриевская, эксперт проекта Минфина России по повышению финансовой грамотности:

— Прежде чем брать кредит, оцените, насколько это вам необходимо и не попадете ли вы в долговую яму. Очень важно помнить, что банк — не Дед Мороз. Слушая заманчивую рекламу о том, как легко и просто получить в банке один, три или даже пять миллионов рублей и осуществить заветную мечту о покупке дорогого автомобиля, шикарной шубы или поездке на отдых, надо бы знать основные три принципа кредита: возвратность, платность и срочность. Пять миллионов можно легко взять, но нужно будет вернуть. За пользование этими деньгами вы будете обязаны заплатить в виде процентов по кредиту, и все это вы должны успеть сделать в строго определенный срок.

ТОП онлайн казино по количеству бонусов и скорости вывода выигрыша:
  • СОЛ Казино
    СОЛ Казино

    1 место в рейтинге! Моментальные выплаты!

  • ФРЭШ Казино
    ФРЭШ Казино

    Приветственный бонус 20 000 руб! Быстрые выводы!

Добавить комментарий